你的支付宝支付、微信支付有变化了，“买买买”受影响吗？

　　你知道吗？从6月30日起，你的支付宝、微信等第三方支付都发生了变化，统统和银行切断了直接联系。

　　据了解，根据中国人民银行支付结算司在2017年8月发布的《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》：自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。这被称为是“断直连”。那对这对“买买买”会有影响吗？

　　网购买双鞋也得经过网联

　　“7月1日开始，第三方支付机构在各家银行的清算账户就直接被切断了，必须经过网联或者银联系统之后才能连接到银行。”此前，微信、支付宝已提前宣布，全面完成系统对接。

　　那网联正式上线后带来了什么样的改变呢？假如你在网上买了一双100元的鞋子，你支付时，支付的命令从微信、支付宝等第三方支付软件中发给网联，网联对支付命令进行审核并且记录，然后将该支付命令发给第三方支付软件旗下的银行，银行扣费并将转发给网联扣费成功的命令，网联再次审核记录，随后再将该命令转交给第三方支付软件，然后支付宝或微信再告诉你支付成功了。

　　据网联日前发布的文件显示，截至目前，已有462家银行、115家支付机构全面接入。微信、支付宝也已提前宣布，全面完成系统对接。

　　根据央行公布的2018年第一季度支付体系运行总体情况，网联平台试运行正常。网联一季度处理业务57.75 亿笔，金额为 2.02 万亿元。日均处理业务 6416.86 万笔，金额 224.68 亿元。

　　“断直联”不影响支付过程和速度

　　那“断直联”后会影响支付的过程和速度吗？

　　一位银行从业人员表示，“6月30日起，第三方支付机构在各大银行的清算账户被切断，必须要通过网联来连接。今后你在淘宝下单付款时，支付宝收到你的付款请求，会主动向网联发起协议支付，再由网联将付款请求转发给你的发卡行，发卡行在接到请求后进行扣款，向网联反馈扣款成功的信息，网联再告诉支付宝，支付已完成。”

　　那么增加了一道支付过程后，消费者的支付速度会不会变慢呢？记者也采访了几位消费者，杭州的王小姐表示，最近在使用支付宝时并没有碰到什么问题。相关银行从业人员告诉记者，“断直连”并不会影响支付速度，与提现也没有关系。

　　网购打给支付平台的钱也将归央行管

　　除了“断直连”，6月29日晚上，央行发布特急通知，宣布将支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%。据悉，这是国务院互联网金融风险专项整治工作部署之一，也是央行第一次对支付机构100%集中交存备付金提出明确的时间表。

　　支付机构客户备付金本质上是客户充值后未进行交易的资金，也就是沉淀在支付机构账户内的资金。根据人民银行的要求，支付机构把客户备付金存管在商业银行的专户内。但因为客户备付金是以支付机构的名义存放在银行的，对银行来说是一笔非常可观的存款。为了争取备付金的存放，银行向支付机构支付利息。

　　数据显示，早在2016年第三季度，267家支付机构吸收客户备付金合计已超4600亿元。据悉，目前支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放，平均每家支付机构开立客户备付金账户13个，最多的开立客户备付金账户达70个。

　　“支付机构客户备付金和银行结算的利息收益是按照日均资金沉淀量，按照协议存款的方式计算的。这意味着，支付机构的客户备付金沉淀量越高，银行给予的利息就越高。”一位支付机构人士表示，协议存款的价格区间基本是在年化3%左右，高的可以达到4%以上，“二线支付机构备付金的日均沉淀量就可以达到30亿——50亿，也就是说一家二线支付机构一年在银行获得备付金利息就达到1亿以上，远比外界估算的要高。更不要说支付宝、财付通这样的行业巨头。”

　　国家监管 今后网络支付更安全

　　“尽管备付金存管银行对备付金账户的开立、变更和撤销需向人民银行报备，银行也需要配合央行履行监管义务，但在实际业务操作过程中， 备付金协议没有标准，常常出现使用一般存款账户存放备付金、汇缴账户日终未全额划转至存管账户或收付账户的情况，也没有有效的备付金核对校验机制，在支付机构伪造商户进行备付金的转移划拨时无法实现有效鉴别。”一位金融人士表示。

　　接入网联后，支付宝、微信等第三方支付机构将不再享有对沉淀的备用金的支配和收益，解决了备用金管理的问题，对于消费者来说，今后在支付过程中，有了网联的监管会更加安全。

　　对于第三方支付机构资金沉淀的问题，电子商务研究中心特约研究员、上海亿达律师事务所律师董毅智认为，市面上一些不合规机构会有私设“资金池”的问题，甚至有机构发生了挪用客户备用金事件。小的支付机构日均沉淀量若在30亿至50亿，一年的银行利息就可以达到1亿以上，这样的无风险套利放在大型支付机构上，一年可以达到上百亿，但样的盈利模式容易打击支付行业合规的积极性，导致恶性循环。

　　而此次央行出手直接将备用金收走，代为监管，第三方支付机构在原则上将不再享有对备用金的支配和收益，这增加了备用金的安全性。

　　同时，在接入网联后，用户在第三方支付平台上的每一笔支付清算数据都将汇总到央行，都有国家监管，对于消费者来说，你的每一笔网络交易都有国家监管，更加安全。

　　据央视、长沙晚报、每日商报、经济观察报等