探索普惠金融的“建行方案”

　　有着“村口银行”之称的建行“裕农通”，打通了农村金融服务“最后一公里”

　　建行河北廊坊分行定期深入企业了解生产经营情况，为小微企业发展提供服务

　　深圳何女士的手机工厂接了个印度订单，利润空间可观，但由于屏幕价格上涨，流动资金满足不了采购所需。随着交货日一天一天逼近，喜悦变成了烦恼。建设银行的客户经理闻讯后立即建议何女士用“小微快贷”来解燃眉之急。

　　“您公司在建行代理缴税，个人AUM值（资产管理规模）高，根据您在建行的代缴税金额，结合您个人近6个月的AUM值以及个人企业的征信情况，我行也许能为您的企业提供长达1年的纯信用随借随还的贷款额度。”客户经理的话如同舒心丸儿。

　　何女士马上安排财务对接，在网银端授权申请了建行小微快贷——云税贷，实时获批180万额度。几分钟之后，贷款全流程即走完。一个月之后，何女士收到印度客户的回款，将这笔贷款实时归还。“多亏有了建行这180万的信用贷款额度，以后我的工厂可以大胆接单啦！做建行的客户，真幸福！”

　　幸福不只属于何女士。近年来，建设银行一直将普惠金融放在重要位置，不断探索机制创新产品，着力全面布局。截至2017年末，建行普惠金融贷款连续七年完成“三个不低于”监管要求，累计为超过130万户小微企业提供近5.9万亿元信贷资金支持。

　　今年5月，建设银行更上层楼，宣布把普惠金融推升到新的认识高度，决心举全行之力，将其打造为“新时代背景下，应对市场新形势、新变化的战略支点”。

　　“这是一个非常有历史意义的时刻。建设银行将不辱使命，在推动普惠金融进程中向社会展示出我们的责任与担当。” 建设银行负责人说。

　　“为国为民分忧，不与国与民争利”

　　“因天下之力，以生天下之财；取天下之财，以供天下之费”。自成立之日，建设银行即以“国家利益至上，服务建设为本”为理念，60年间始终自觉担当国有大行的责任担当和使命。近年来，在服务实体经济、支持产业转型升级、助力民生领域发展、破解社会难点痛点问题等方面，建设银行更是不遗余力，为国为民分忧，不与国与民争利。

　　普惠金融理念源于“人人生而平等”的思想，具体表现为“无论是穷人还是富人，生来就应该被赋予平等地享受金融服务的权力”。目前，它已成为一个对社会事业和人民生活具有重大意义和深远影响的事业。

　　正因为如此，建设银行倾力普惠金融成为最自然不过的事。

　　何况，在互联网和高科技发展的推动之下，市场资源配置方式在很多领域发生了颠覆性改变。新的市场业态加速呈现。建行人已经认识到，“为国为民分忧，不与国与民争利。”在新的时代背景下，建设银行应该面向蓝海、面向大众，在巩固好传统优势的同时做出战略调整。

　　上世纪90年代中期，建设银行契合于短缺经济下大规模经济建设的时代背景，在向商业银行转轨的过程中寻找新定位、谋定新战略，在优势比较中提出实施以依托大行业、大企业为核心的“双大”（大行业、大企业）经营战略。那是根据自身实际，审时度势作出的精准决策。该战略的实施成为推动建设银行繁荣发展的立行之本，成就了建设银行20多年的辉煌。

　　如今，建设银行果断启动“双小”战略，用“双小”连接和承接“双大”，用住房租赁连接和承接住房按揭，用金融科技连接和承接对公对私业务，努力打造“西瓜芝麻一起捡”的新建行。

　　“双小”指小行业、小企业。小行业是指行业细分行业演进状态下的小行业。这是专业化、精细化的结果，并不是说是容量小的行业。因此它并不代表小众市场，而是大众市场。小企业是指海量的小微企业和个体工商户等市场主体。这里面既有与大众生活息息相关的，也有代表未来社会发展趋势创新的，还有围绕乡村振兴战略的新型农业经营主体等。

　　“双小”不小。“双小”既有银行的未来，也关系着银行人的尊严。建设银行负责人称，“作为一个大银行，要想赢得社会尊重，不能只靠资产规模和资本实力。当我们一味地沿着马太效应的逻辑将金融资源过度投放到强势企业的时候，当我们为了追求高效益让资金尽情沉溺于金融机构间自娱自乐的时候，尊重和未来也自然会离我们远去。”

　　“发展普惠金融业务不是靠良好的愿望，而是要靠能力”

　　“事异则备变”。现在的一切美好事物，无一不是创新的结果。普惠金融之父、穷人的银行家尤努斯曾表示，在发展普惠金融时，银行必须改变自己传统的做法，探索新的金融解决方案。

　　建行人的革新已在路上。2017年4月，在各大银行中，建设银行率先成立普惠金融发展委员会，明确运转机制，组建普惠金融事业部，持续将普惠金融服务机构向一、二级分行以及县域、乡镇延伸，全部37家一级分行、超过120家二级分行设立普惠金融事业部，110家网点升级成为普惠金融特色支行。不到一年时间，建设银行即形成总行、分行、支行“三级”组织体系，进一步贴近市场，提高需求响应速度。

　　针对普惠金融客户“缺信息”、“缺信用”等特点，建设银行借助模型设计、数据积累与系统开发，创新建立起有别于银行传统业务的“数据化、智能化、网络化”服务新模式，降低信息不对称，将金融科技优势转化为服务实体经济的能力。

　　何女士采用的“小微快贷”即是建设银行创新成果之一。“小微快贷”实现了小微企业贷款全流程网络化、自助化操作。客户可通过网上银行、手机银行进行贷款申请、审批、签约、支用、还款等线上自助操作，在客户信息完整的情况下，只需几分钟即可完成贷款全流程，有效契合小微企业“短小频急”的资金需求，实现“多快好省”的服务（客户多、速度快、体验好、费用省）。

　　除了小微企业之外，建设银行还将农民兄弟作为重点服务对象加以攻坚。由于缺乏可抵押品，担保能力低，个人信用记录不完善等，以前农民兄弟很难获得银行贷款，而证券、保险等其他金融工具更鲜有机会涉足。建设银行另辟蹊径，搭建线上线下、快捷便利的“智慧银行”生态网络，在银行网点尚未覆盖的县域，推出“裕农通”服务，通过“移动金融+村级供销服务社”，在行政村建设“村口银行”。在这里，村供销服务社就是简版的银行网点，手机成了交易终端，银行基础服务快速延伸到农村田间地头、千家万户。

　　建设银行负责人称，“发展普惠金融业务不是靠良好的愿望，而是要靠能力。普惠金融战略的落脚点和实施核心就是平台经营、数据经营，以金融科技为支撑，由单一提供金融产品到搭建外部交互开放、内部充分整合的平台，进而为市场和客户服务，增强客户粘性和认同，产生流量和交易，拓广拓深经营空间和未来市场。”

　　“以钉钉子的精神，实施全流程主动管控”

　　风险控制是银行的生命线。尽管普惠金融在服务上侧重弱势群体，具有一定的政策性，但是它并不支持不计成本、不顾风险的做法。发展普惠金融不是“输血式”的扶贫救助。2005年，联合国首次提出这一概念时也强调其应以可负担的成本推开。

　　建行人对此认识是深刻的。虽然在过去两年中普惠金融业务风生水起、屡有突破，但是建行人始终保持清醒的头脑，对普惠金融的客户群庞大，业务相对复杂，面临着经营风险、市场风险，甚至声誉风险早有准备。

　　“做好风控工作，需要换一种打法，过去传统的那套小企业信贷风险管理方式实践证明是控制不了风险的，绝不能再穿新鞋走老路，要建立新的控险模式。” 建设银行负责人称，银行传统的信贷风险管理方式——贷前审查和贷中管理，一直是不能有效实施的难题。“双小”战略面对成千上万的客户，没有大数据技术及新一代系统应用就是一句空话。大数据和互联网、智能技术提供了零售业务新的风控技术的条件。

　　“小微快贷”快速发展的背后是风险实时监测的保障。建设银行通过系统工具主动实施风险预警，提高风险管理的针对性；分析客户内外部各项数据，对实质性风险进行判断，解决财务报表不规范、难以准确反映小微企业风险状况的问题；通过系统工具主动实施风险预警，提高风险管理的针对性。这才有了“小微快贷”快速而稳健的成长。建设银行还将与“信用中国”等内外部信息平台对接，在场景服务中全面收集各类信息，做到能够真正“了解客户”，强化大数据应用。建设银行有关部门正按照新的平台模式和技术手段建立风险管理控制流程，全行将以“全面管、主动管”为原则，“以钉钉子的精神，实施全流程主动管控”，提升风险识别的敏感性和准确性，做到能看得见、理得清、控得住。

　　普惠金融是一个国际化的大课题。其发展既需要情怀，又需要创新，还需要风控。作为国有大行，建设银行正以自己的努力寻求符合中国国情的新方案，形成建设银行的普惠金融声音，成为国内乃至国际普惠金融研究的领先者、推动者和影响者。