“借钱”的哲学

演讲人：融360CEO 叶大清    

    先跟各位分享一则关于凤姐的八卦。

    前不久，凤姐在美国发了一条微博，内容是这样的：“经常收到信用卡公司的推销单，难道他们认为我是个有钱人？”

    之所以会对这条微博有印象，一方面是因为给凤姐发推销单的，正是我曾经任职的Capital One（美国第一资本银行）；另一方面，凤姐的这条微博恰恰是比较中美普惠金融差距的一个有趣的切入点。

    在中国，像罗玉凤这样的民众是很难获得银行贷款或申请信用卡的，但美国公司却主动给她提供15个月零利率的信用卡，从这一点就能看出，“中国的普惠金融与美国的差距，不只是一个太平洋，而是一个凤姐”。

    也正是这样的差异，成为了我们成立融360的初衷。    

    融360是2011年10月成立的，初创时，我们的定位就是金融搜索、推荐和服务平台。作为一个连接的平台，我们连接的是中国消费者、老百姓、小微企业和金融产品服务的提供方，形象点来说，我们就是金融版的百度加天猫。

    为什么有这样的定位？其实在确定之前，我们创始团队进行了大量的讨论和思考，中间还做了大量的市场调研。

    我2009年回国，回国之后最直接的感受是，中国和美国不一样。我的手机经常会接到陌生人的推销电话，问我要不要买保险，要不要申请贷款；走在大街上，你会发现地面上经常贴满贷款中介的小广告……

    这反映出在国内贷款难并且信息不对称的问题。作为用户，你要去借钱并不知道去哪里借，谁能借给你，更不知道哪家利息便宜，哪家放款速度快。

    这其实是个全球性的问题，不仅我们这样，美国、韩国、东南亚的一些国家也都一样。

    当时的节点差不多是国内移动互联网业务爆发的前夕，当时金融行业的主体还是银行，这些大的银行对私的消费信贷业务开展比较晚，有的银行甚至还没有对小微企业提供贷款的业务。从我们现在大力推行的“供给侧改革”角度看，在信贷这一块，供给端存在严重不足。

    造成这方面的原因我想有这么几点。一个是产业链的不健全，重要的一点在于，我们国家征信业务长期缺失。要知道，征信是互联网金融、普惠金融的基础业务，相当于高速公路，你路不修好，有再高端的机构和平台，你这辆金融豪车也跑不起来啊。

    另一方面是人的因素。我国的消费者不像国外的那样，对金融那么有经验。如何去理财，如何去贷款，利息怎么算，这些很多老百姓都不知道。换句话说，老百姓在金融和理财方面的素养没有跟上。

    我们团队当时就想，能不能有个金融产品搜索引擎，或者金融产品推荐平台，能够帮我们的老百姓更加方便快捷地连接到金融机构，解决二者之间信息不对称的需求呢？

    就像刚才我讲的，这个节点正好是在国内移动互联网业务爆发的前夕，机遇的时针往后稍稍走动一格，风口就出现了。    

    当时，“互联网金融”这个词对于绝大多数人来讲，还是个陌生的字眼，但是融360的团队还是看到了几点趋势，这让我们更加有信心。

    首先是消费升级和消费金融的崛起。中国的老百姓越来越有钱，越来越会花钱，同时也越来越缺钱。尤其是80后、90后这一群体，本身有金融服务的需求，但是这部分刚性需求没有被现有金融服务体系满足，这恰恰成为这个行业的痛点。我们要做的，就是提供一个产品去解决这个痛点。

    第二方面，是利率市场化和金融产品在线化。我们看到监管机构希望提高金融行业的效率，让更多的钱进入实体经济、服务中小微企业、或者到老百姓的口袋里面去消费。所以我们在2011年预测到利率市场化即将到来的趋势。

    而金融产品在线化，意味着人们买理财、买保险，甚至是投资都会到线上来。而以前都是通过线下的网点，通过销售打电话，或者通过小广告找到金融合作伙伴。在这样的条件下，我们当时就预见，未来一定是通过移动互联网来做。

    为什么呢？主要是整个电子商务的市场趋势，这10年来，电商销售的占比1%到2%，增长到了12%。所以我们预见金融产品销售比率四年之后可能会超过电商，金融在线化是个大趋势。

    最后，也是最重要的，就是移动互联网和大数据业务的发展。

    移动支付的普及，微信、支付宝逐渐走入大众的生活。西藏的一个藏民或者湖南乡下的一个老农，以前没法去贷款，很大一个原因是因为交通的不方便，银行没有那么多网点。但有了移动互联网，不管你是大城市的富豪还是山乡里的农民，你拿八九千块的手机也好，我拿几百块的手机也罢，当移动互联网的平台构建起来以后，只要你的手机能上网，大家就都站在了一个起跑点上。

    所以从现在来看，在消费金融方面，美国的模式并不适用于中国，但是中国的这种发展模式可以给东南亚或者其他地区的发展中国家来借鉴。比如说，中国现在的金融科技技术、大数据方面的风控应用技术，也包括融360现在的这种模式，印度已经有了，东南亚也有了。

    长远一点来讲，非洲一些大的国家也可以应用，因为他们的情况跟原先我们的情况相似，也没有征信业务，国家也在搞消费升级，老百姓开始有这样的理财需求。所以通过“一带一路”战略，我们可以把这样的金融创新发展模式推广出去。

    那么在这样的大环境下，融360具体做的到底是什么？我举个浅显地例子来说明。

    假如现在我是一个在湖南乡下种田的老农，我对什么金融知识、理财产品一概不知，但我现在就需要借到两千块钱，融360怎么能帮我借到？

    在传统模式下，我只能跟我的家人或是跟周边的村民借钱。我作为一个山村里的老农，借钱的难点在于，传统的银行很难服务我，因为一方面太偏僻的地方，银行没什么网点，更重要的一点在于，银行要确保资金的安全性，他不知道我这个人的背景，不知道我到底是谁，是一个勤恳种田的好人还是伪装出来的骗子？在没有十足把握的情况下，很难把钱借给我。

    所以我们可以看到，对这样的用户，他的痛点就是快，他只要简洁明了又能快速地借到这笔钱，但对于金融机构而言，他最大的问题是安全，要把风险控制做好。

    在这种情况下，我这个农民只要有一部智能手机，点开融360的App，我就能看到，我家附近有哪些机构可以提供这样的贷款给我，哪家的利率比较划算，可能是某家小银行，可能是P2P，也可能是个小贷款公司。对用户而言，融360的平台提供了差异化的产品，让对方有选择，我可以按照我自己的诉求来挑选金融产品，比如，我希望放款快，或者希望利息便宜点，或者希望额度高一点，通过这个平台我可以查询到更多的信息。

    而另一方面，很多贷款机构并不知道拿着智能手机的那一边到底是谁。融360也来帮他们服务。

    我们通过第三方合作机构，通过先进的人脸识别技术和大数据分析，可以识别借款人的位置在哪里，你在某年某月某日在哪家电商上买过什么东西，我们可以了解到你的手机是什么型号，是苹果还是小米。在核实身份的时候，你把人脸和身份证亮一下，我通过大数据比对就能发现，确有此人。你本人的照片和你身份证的照片以及你大数据中相关的信息都对得上，那我就能放心地确认“你就是你”了。

    所以，在这中间可以看到，融360就是要解决供需双方信息不对称的问题。

    回到我们一开始提到的凤姐的例子。讲了这么多，你就能明白，为什么美国第一资本银行要给她发信用卡呢？因为凤姐的收入、缴税、征信等数据信息银行了如指掌，我了解你的背景，知晓你的收入水平和消费习惯，我完全相信你有用得起这张信用卡的能力。

    而我们现在所欠缺的，正是数据与征信以及对用户的理解。而这，恰恰是作为互联网金融这朵“野百合”面临的最大机会，也是在中国深化普惠金融的一个生动案例。

    普惠金融的概念最早在2005年的秋季被联合国提出。它的重点在于“普”，宗旨在于不论你贫穷富贵，不论你是挣着高薪的企业高管还是偏远山村的农民，都能享受到适合你的金融服务。

    这其中“普”是基础，“惠”是关键。光是“普”不行，老百姓要借钱，他借了高利贷也借了钱，但还钱时压力就很大，没有得到“惠”的结果。普惠金融现在是一个世界性的难题，在美国，也有几千万人享受不到金融服务。

    而这一方面，恰恰是我们努力的重点。在融360看来，“普”就是普及率，在这一方面来讲，我们现在还很欠缺，就以信用卡为例，很多中国的农民就拿不到信用卡，但你能说他们不讲信用吗？当然不是，造成这一结果的原因是多样化的，比如征信的缺失，移动支付发展不够成熟……你只有等这些相关的配套措施都跟上了，你才能解决掉“普”的问题。

    之后，你才能考虑“惠”的问题，还是刚才农民借钱的例子。对他而言，“惠”的结果就是他借到的钱利率不高。首先，你能保障他借到钱，比如，第一次他借到的额度小，只有1000块，利率还是相对要高，但仍然在他的承受范围之内。但是借到这笔钱的一个重要意义在于，当他按时还了款，他就同时在这一个借贷周期里建立了自己的信用，以后再去借钱，他就可以凭借自己的信用借到更多的钱，说不定可以借到5000块，利率也可能就没有上次那么高了，还款周期也可以延长。在这样的过程里，他就能享受到属于自己的金融服务，尝到普惠金融的甜头。

    我常常把互联网金融比作“野百合”，因为“野百合”生命力强，分布广，有纯洁和坚韧不拨的寓意。从湖南、湖北到云南、广西，从江浙到东北，在多贫瘠的土壤中它也能生存。初生之时，它看起来像杂草，但互联网金融这朵“野百合”的内心深处却孕育着一个纯洁的梦想，这就是普惠金融。让我们一起等待春天，等待这朵“野百合”绽放出美丽的花朵。