堵疏结合 防范校园贷风险——《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》解读

针对近期部分互联网金融平台以大学校园为目标，发放互联网消费贷款，诱导大学生过度超前消费，导致部分学生陷入高额贷款陷阱的现象，日前，银保监会办公厅、中央网信办秘书局、教育部办公厅、公安部办公厅、人民银行办公厅等五部门联合印发《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》（以下简称《通知》）。

在3月24日教育部召开的新闻通气会上，教育部财务司司长郭鹏介绍校园贷风险防范工作有关情况时表示：“在延续以往政策的基础上，《通知》以大学生互联网消费贷款业务为重点，从加强消费贷款业务监管、加大对学生的教育帮扶力度、强化网络舆情监测、加大违法犯罪问题查处力度等4个规范校园贷最重要最关键的方面，对各地金融监督管理部门、各地网信部门、各地公安机关、各银行业金融机构、各高校提出了更加明确的工作要求。”

加强大学生互联网消费贷款监督管理

尽管近年来，教育部会同银保监会、中央网信办、公安部等部门出台了一系列严格规定，开展了一系列专项活动，不良校园贷现象得到了有效遏制，但受利益驱动，仍有不少机构顶风作案、违规操作。

对此，《通知》提出明确工作要求。

“一是加强大学生互联网消费贷款业务监督管理。二是加大对大学生的教育、引导和帮扶力度。三是强化网络舆情监测。四是加大违法犯罪问题查处力度。”郭鹏说。

郭鹏表示，《通知》要求，小额贷款公司不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体，不得针对大学生群体精准营销，不得向大学生发放互联网消费贷款。提出各银行业金融机构要严格限制同一借款人贷款余额和大学生互联网消费贷款总业务规模，严格贷前资质审核，落实大学生第二还款来源。要求各地方金融监督管理部门和各银保监局要在前期网贷机构校园贷整治工作的基础上，将小额贷款公司、消费金融公司等各类放贷机构纳入整治范畴，进一步加强大学生互联网消费贷款业务的监督检查和排查力度。

《通知》还要求各地网信部门，要做好规范大学生互联网消费贷款监督管理政策网上解读和舆论引导工作。各地公安机关要严厉打击针对大学生群体以套路贷、高利贷等方式实施的犯罪活动。

“织牢政府‘资助网’是避免大学生陷入不良‘网贷’的重要保障。目前高校资助体系已基本实现‘三不愁’。”郭鹏介绍，一是入学前不用愁，只要带着大学录取通知书，家庭经济困难学生可以向当地资助部门申请贷款，用以缴纳学费、住宿费。中西部地区家庭经济困难新生还可以申请一次性新生入学补助。二是入学时不用愁。大学新生报到现场都开通了“绿色通道”，建档立卡、低保、特困救助供养、残疾或者其他家庭经济困难的学生，可以申请通过“绿色通道”办理入学手续。三是入学后不用愁。高校学生可以按照规定程序，申请享受国家奖学金、国家励志助学金和国家助学贷款等。

“天上不会掉馅饼。”郭鹏建议，“如果学生需要助学贷款，请及时与学校资助部门或生源地资助部门联系，申请相应助学贷款。如果已深陷校园贷，也要及时与家长、老师反映，共同解决。”

强化正面宣传教育，发挥辅导员积极作用

树立科学理性的消费观，是杜绝不良校园贷的根本前提。近年来，教育部着力强化正面宣传教育，扎紧学生心理防线。

教育部思想政治工作司副司长张文斌介绍，通过积极开展金融知识宣传教育、加强法律素养教育，切实提高了学生金融安全防范意识；结合新生入学教育、开学典礼、主题党团日等活动，引导广大师生树立合理消费、理性消费、科学消费的正确观念；将培养学生勤俭节约习惯作为文明校园创建的重要内容；健全校园安全管理机制，要求各地各高校定期排查学生参与校园贷的情况，发现隐患及时处置，并指导各高校利用大数据注意关注学生异常消费行为，努力做到早防范、早教育、早发现、早处置。

高校辅导员作为大学生成长道路的引路人、同路人，如何在防范校园贷风险工作中发挥积极作用？

张文斌表示：“第一，要发挥宣传教育的作用。与银行机构合作，通过‘请进来走出去’等各种方式，加强大学生金融知识的教育引导。同时，引导学生树立正确理性消费和勤俭节约意识。第二，建立对学生日常行为的监测机制。通过学生骨干队伍和大数据技术，掌握学生日常行为特征，及时发现消费异常和不良消费行为，及时做工作。第三，及时给予经济和家庭困难学生帮扶救助。同时还要对家庭突发重大变故学生提供紧急救助，给予温暖。第四，对于已经发生校园贷的学生给予切实帮助，向公安部门报案，解决还贷问题。”

堵偏门开正门，规范校园信贷服务

“要堵偏门、开正门、多帮扶、勤教育。”对于如何建立校园贷风险防范长效机制，郭鹏针对教育部门提出4项要求。

郭鹏表示，优化校园金融环境是满足大学生合理消费贷款需求的必要措施。要切实畅通正规校园信贷渠道，用“良币”驱逐“劣币”。“各高校要正视大学生合理信贷需求，主动对接银行机构，配合商业银行和政策性银行有针对性地开发完善手续便捷、利率合理、风险可控的高校助学、培训、必要消费等金融产品，满足大学生正常的学习、生活等需求。要加强校园信贷管理，切实把好事办好。配合金融监管部门、银行机构做好必要的校园信贷管理工作，防范和化解潜在的风险，切实保障和维护学生权益。”郭鹏说。

银保监会普惠金融部副主任冯燕表示，接下来银保监会将会同有关部门积极开展违规业务的排查整改，提高校园贷款准入门槛，加强各环节风险管理，引导银行服务和产品创新，坚决遏制互联网平台精准“收割”大学生现象，切实维护学生合法权益。

中国银行总行消费金融部副总经理赵勇表示，抵制非法校园贷，商业银行要在风险可控的前提下，研发规范的大学生互联网消费信贷产品。

“一是要深化银校合作，与高校共同研究制定金融服务方案及营销宣传方案。二是宣导理性消费，产品宣传要引导学生做好消费规划，树立正确的消费观、金融观。三是在额度期限、利率定价等方面体现小额、短期、普惠特征，引导学生使用贷款进行合理、有益的支出，严格防范过度授信。四是切实做好大学生权益保护，严防信息泄露，规范催收管理，教育、引导学生主动还款。五是注重金融知识教育，与校方合作开办个人信用公益讲座等，普及征信知识，提高学生的诚信意识。”赵勇说。（本报北京3月24日电 记者林焕新）