冰雪保险背后的大市场

    在冰雪盛宴中，安全意识是不可或缺的一环，随着冰雪运动的日益普及，专门针对冰雪活动中突发状况的冰雪保险应运而生，成为不少冰雪爱好者的选择。

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    “冷冰雪”无疑带动了“热经济”。北京冬奥会“带动三亿人参与冰雪运动”目标的实现，让冰雪休闲旅游大众化具有了广泛的群众基础。国家体育总局委托国家统计局开展的“带动三亿人参与冰雪运动”统计调查数据显示，2015年7月-2021年10月，全国冰雪运动参与人数达到3.46亿，全国居民参与率达24.56％。亚洲数据集团发布的《中国冰雪产业发展研究报告（2023）》显示，2025年，中国冰雪运动产值将达到1万亿元，占整个中国体育总产值的五分之一。

    然而在冰雪运动风靡全国的同时，其自带的高风险属性也不容忽视。中日友好医院骨科关节外科副主任医师张启栋在接受中青报·中青网记者采访时表示，近年来因滑雪摔伤到医院就诊的患者呈现增多趋势，“患者以中青年为主，最常见的是膝关节损伤，比如韧带损伤和半月板撕裂，其次就是踝关节扭伤。”

    在冰雪盛宴中，安全意识是不可或缺的一环，随着冰雪运动的日益普及，专门针对冰雪活动中突发状况的冰雪保险应运而生，成为不少冰雪爱好者的选择。

    冰雪保险产品日渐丰富

    与更为普遍的运动项目如跑步、游泳、球类等不同，目前市场上大部分普通意外险产品并没有将滑雪纳入保障范围。对外经济贸易大学保险学院副教授曾立新指出，滑雪、越野以及竞赛类的体育项目一般会被普通的意外险排除在保障范围之外，如果准备购买滑雪保险，应该选择对应的险种，部分意外险会拓展一些高风险运动，可能包含冰雪项目，也可以选择。

    2023年1月1日，最新修订通过的《中华人民共和国体育法》开始执行。其中第九十条主要对大型体育活动和高危险性体育活动相关参与主体购买保险进行了规定，要求高危险性体育赛事活动组织者应当投保体育意外伤害保险，高危险性体育项目经营者应当投保体育意外伤害保险和场所责任保险。

    首都经贸大学保险系副主任李文中介绍，针对冰雪运动，滑雪保险主要包括滑雪运动意外伤害保险和责任保险。意外伤害保险的保障对象是参加滑雪运动的运动员和爱好者，当他们在参加冰雪运动时遭遇意外而伤残、死亡或者需要治疗时，由保险公司按照合同约定进行保险金赔付；责任保险的保障对象是冰雪运动场所的经营者（机构），他们为冰雪运动爱好者提供相关运动服务时，在法律上需要对冰雪运动爱好者的人身伤害或者财产损失承担赔偿责任时，保险公司依据相关责任保险合同的约定对其进行赔偿。

    “目前国内从事冰雪保险业务的保险公司主要是中国平安、中国人保等大型保险公司以及众安在线、泰康在线等互联网保险公司。”李文中指出，大型保险公司往往通过与冰雪运动场所的合作推广人身意外伤害保险和责任保险，互联网保险公司主要利用互联网渠道的优势向滑雪运动爱好者推广人身意外伤害保险。

    各大保险公司都在逐步推出针对消费者端的相关产品。但市面上承保滑雪运动的保险多为意外险，保费从几元到上百元，保额也从几万元到百万元不等。

    中国平安主要销售由游客自行投保的短期旅游意外险产品，在2020年之前就制作了专项的滑雪意外险产品，后来针对滑雪爱好者推出了一年期的专项滑雪意外险产品。中国平安财产保险股份有限公司相关负责人介绍，针对普通游客，公司在旅游险产品中增加了高风险运动保障，可以涵盖游客可能遇到的各类冰雪娱乐、运动项目。

    蚂蚁保平台上跟滑雪相关的保险主要有综合意外险和专门的冰雪运动意外险两类，主要包括意外医疗、意外伤残身故、意外猝死、紧急救援以及交通意外等。蚂蚁集团相关负责人表示，意外险是蚂蚁保平台上用户基础比较广泛的险种之一，从蚂蚁保平台上线之初就有相关的险种，通常情况下，滑雪保险可以灵活选择保障时间、保额等。

    携程平台自2021年以来在境内旅游保险产品中增加了滑雪保障的尝试。目前主要经营的滑雪相关保险产品是在境内旅游综合意外险的基础上扩展了滑雪相关的保障项目，如冻伤津贴、意外骨折保险金、滑雪设备损失保障等。其相关负责人介绍，目前在售的滑雪相关保险保障3天行程的保费价格从33元至162元不等，保费价格不同的产品在保障额度、保障范围上会有所区别。

    多家保险公司及平台向中青报·中青网记者表示，滑雪保险因其场景特殊性在冬季时段销量会有明显上升。蚂蚁保平台指出，去年12月起，蚂蚁保平台上冬季旅游保险投保人数同比增长3倍以上。携程平台也表示，12月至次年2月是滑雪保险产品投保的高峰时期，尤其是1月增长明显。平台上滑雪保险产品连续实现保单数同比翻倍增长，2023年年末保单数同比翻3倍。

    冰雪保险市场仍处于初级阶段

    鉴于中青年是冰雪运动的主要参与群体，参与者具有较强的风险意识和较高的消费能力。多家保险公司的数据也显示，购买滑雪保险的消费者相对更年轻。然而记者在走访中发现，尽管不少普通消费者对于滑雪等高风险运动具有一定安全意识，但谈及相关保险产品时却表示并不了解具体情况，或难以找到适合自己的产品。

    中国平安方面表示，不少客户是通过旅行社或者景区提示购买滑雪保险产品，也有部分自由行的客户是在购买机票、订房的时候通过平台推荐来进行购买。购买时有些游客不会区分产品是否为滑雪专项产品，只会咨询滑雪是否属于保险责任。

    滑雪爱好者小程有10余年滑雪经验，几年前因滑雪腿部骨折，尽管在滑雪前购买了意外险产品，但事发后保险公司告诉他滑雪属于高风险运动不在保障范围内，于是自己承担了所有医药费用。“周围滑雪的朋友也很少有专门买滑雪保险的，大多数人都不知道有这种产品。我知道有的雪场会有那种几块钱的保险，但有各种限制条件，不一定能包括所有情况。不过如果有那种专门的滑雪保险，我可能考虑购买。”

    据记者观察，目前多数大型滑雪场的雪票里都包含保险，但值得注意的是，部分雪票包含的保险为经营者公众责任险，此类保险只有因滑雪场管理不善、设施缺陷造成伤害事故，游客才能得到赔付，并不包含游客滑雪过程中自行摔伤、相互之间撞伤或发生意外等情况。因此，消费者购票时，应当仔细了解是否包含保险、保险责任、保额及理赔条件，并保留好保险凭证，以免发生理赔纠纷。

    对于消费者能够直接购买的意外险产品，不同保险产品的理赔范围有所不同，一般情况下保费越高，保障内容和保额也越高。多位保险顾问建议，消费者应关注具体的生效时间、保障范围、保障期限、年龄限制、增值服务等，购买时尽量选择包含个人责任的滑雪保险，保障因疏忽导致第三者人身伤亡或财产损失。同时，消费者还应重点考虑意外身故、伤残、意外医疗、医疗运送、医疗及住院直付等多项责任保障，也应关注产品是否涵盖紧急救援服务。

    此外，对于价格过低的保险，曾立新提示消费者应格外注意其条款。“滑雪按理说风险非常高，一旦受伤都不是小事，如果非常便宜的话很有可能是覆盖范围非常窄，或者覆盖期限非常短，比如一天。消费者应该仔细了解一下这些保险具体保障的范围，以及赔偿的限额，是否能达到事后补偿的效果。”

    曾立新指出，普通消费者在专业运动方面的常识往往不足，冰雪运动在我国目前还没有达到人人都能接受专业指导和专业保护的水平，同时滑雪场地的专业维护和风险管理也不够规范，都指向了滑雪运动的高风险属性。“目前还有需要完善的方面。比如有一部分事故是因为雪场本身的管理过失，这种情况下保险公司存在代位追偿的问题。但是现在我们在这种契约合同方面的规范不是很完善，导致保险公司追偿困难，经营成本就会提高很多，如果相关法律法规推出来，形成一个系统性的环境，才能做到真正的保障。”

    “当下存在保险产品不丰富、产品保险责任个性化不强、保险公司在与经营场所合作销售人身意外伤害保险时销售行为不规范从而容易侵害消费者的知情权与选择权的问题。保险公司和保险中介机构应当加强相关保险产品的开发设计，满足消费者日益多样化、个性化的风险保障需求；同时保险监管部门应当加强对相关保险销售经营活动的监管，规范市场秩序，保护消费者的合法权益。”李文中认为，当前国内滑雪保险的发展还处于初级阶段，但是增长迅速。“无风险不保险”，只有大量风险的出现才会有保险需求的快速增长与市场的快速发展。

    “2022年北京冬奥会引发冰雪运动热潮，冰雪运动从小众运动逐步迈入大众消费视野，我国冰雪产业市场规模不断扩大，行业发展进入快车道。”李文中表示，“通常情况下保险需求还和消费者的风险意识及保险意识相关，这些年来国民保险意识的提高也是一个逐步的过程。”

中青报·中青网记者 李若一 高蕾 来源：中国青年报