助学贷款：贫困生的“绿色通道”

　　1999年以来，国家助学贷款圆了许多家庭经济困难学子的“大学梦”。作为第一批承办国家助学贷款业务的金融机构，中国银行在减轻学子经济负担的同时，也将责任、信用植入他们心中—

　　8月里，王柏霖的心情坐了一次过山车。

　　先是一喜，接到长安大学录取通知书的时候，这个小伙子觉得自己多年寒窗苦读得到了回报。接下来就是担心，家在河南农村的他，面对每年6000元的学费，觉得自己成了家里的负担。

　　“我不想给家里添负担，就去了村里的砖厂打工，想赚点钱。”王柏霖觉得自己长大了，可以用自己的双手来减轻父母肩上的担子了。但只干了10天，突发的阑尾炎让王柏霖进了医院，手术、住院，这个小伙子心情从没有这么低落过。

　　刚到学校的时候，惴惴不安的他，根本不知道自己的大学梦还能不能变成现实。

　　这一次，命运没有和他的志气开玩笑。学校老师把他领到了新生报名的“绿色通道”，在这里，像他这样无力支付学费的学生可以先报名，然后申请国家助学贷款，读书期间他的学费根本不用担心。

　　从1999年国家助学贷款蹒跚起步，到2004年国家对助学贷款制度设计进行了重大调整，各项规定逐步完善，助学贷款工作的开展渐入佳境，再到如今助学贷款每年平稳增长，越来越多的贫困生从中受益，全国助学贷款已成为我国贫困生支付高等教育费用的主要来源。

　　据中国银行个人金融总部副总经理王晓明介绍，1999年中国银行开始办理国家助学贷款业务以来，像王柏霖这样受到中行国家助学贷款资助的贫困家庭学生已有150多万人，其中35万人已结清贷款。

　　把履行社会责任变成无尽的接力

　　“今日的贫困学子，来日的国家栋梁。”国家助学贷款给学子们带来的不仅是经济上的支持，更在他们心中埋下信用、感恩与回报社会的种子

　　王一鸣现在是西安交大的一位老师，作为当年镇上第一个考上西安交大的学生，王一鸣第一年的学费是亲戚朋友凑的。听说有助学贷款后，他的学费就是通过国家助学贷款来解决的。

　　对于贷款读书，王一鸣觉得带给他的并不仅仅是家庭负担的减轻，更重要的是在自己的心中埋下了信用、感恩与回报社会的种子。

　　“今日的贫困学子，来日的国家栋梁，中国银行对国家助学贷款的投入在帮助学生完成学业的同时，也为这些受到帮助的学子带来了感恩、自强自立和回报社会的信念，让他们把这种勇于担当的价值观如接力一样传递、扩散，这体现的正是中国银行对于社会责任的理解和承担。”王晓明这样理解自己的工作。

　　今年2月，北京大学部分贷款学生在致中国银行董事长肖钢的感谢信中写道：“百年中行的助学善举让我们这些家庭贫寒的学生感受到了暖意与关爱，我们心存感激。”肖钢在给学子们的回信中勉励学生心存报效祖国的崇高理想和坚定信念，希望同学们刻苦学习，砥砺品格，早日成为栋梁之才，不辜负党和国家的重托，同时祝愿各位学子能够秉承北大爱国、进步、民主、科学的光荣传统，以德为先，诚信为本，将钻研、务实、创新、向上的优良风气广传四方，回馈社会。

　　对于助学贷款这一带有鲜明社会责任色彩的业务，中国银行的投入毫不吝啬。据了解，自2004年独家中标国家助学贷款业务承办权以来，中行累计发放国家助学贷款174.06亿元，贷款余额68.88亿元。教育部全国学生资助管理中心高校学生资助工作处处长周春树认为，这种局面是中国银行布局早、各方面强力支持的结果。

　　“对于国家助学贷款业务的贷款额度，我们从来没有限制过。”王晓明介绍说。

　　除了在资金方面提供足够支持外，中国银行还积极通过校园卡、网银等渠道给学生提供方便、高效的服务，并为借款学生专门搭建了国家助学贷款应用系统。

　　据了解，中国银行已经批准校园卡项目93个，建设费用3.83亿元。其中，2010年与2011年实际投入建设费用1.51亿元，发行校园卡183.5万张。与此同时，中行调整高校网点建设思路，在加强物理辐射的同时，向深化服务能力转变。截至2011年末，中行在高校周边新建营业网点75个，自助银行65个，实现了对各合作院校周边500米区域的全覆盖。

　　国家助学贷款产品不同于一般性的个人贷款产品，国家助学贷款是一次授信后分4个学年放款。另外，借款学生毕业后的情况也各不相同。例如，在高校或非高校地参加工作、继续攻读本校或外校学位、参军、出国等，这些都对贷后管理工作提出了挑战。针对这些情况，中国银行投入大量人力物力，顺利完成了国家助学贷款应用系统升级测试及运行工作。

　　针对近年来大学生毕业后选择创业的日渐增多，中国银行在2009年研究制定了高校毕业生自主产品及配套的服务措施，可以为高校毕业生提供5万元以下、期限3至5年的自主创业贷款，这种贷款采取利率优惠政策。

　　让善举商业持续就是更大的善举

　　风险控制让中国银行的国家助学贷款业务得以持续开展，从而让更多家庭经济困难的学子从中受惠

　　国家助学贷款计划让众多家庭贫困的学子获得了接受高等教育的机会。

　　2004年，国家对助学贷款政策进行了完善，采取招投标方式确定国家助学贷款经办银行。也是在这一年，独家中标中央部属高校国家助学贷款承办业务的中国银行与教育部签署了为期两年的合作协议。此后的2006年，中国银行与教育部续签协议。2010年，教育部全国学生资助管理中心重新组织国家助学贷款业务承办行的招投标，在此次招投标中，中国银行再次中标中央部属高校国家助学贷款业务承办权。

　　是什么让中国银行能持续承办这项利国利民的业务？中国银行开展这项业务不害怕出现不良贷款吗？

　　王晓明介绍说，我们这项业务之所以能持续开展，一个很重要的支持条件就是风险的控制。

　　“每年开学时候，我们都会在校园里设立业务咨询台，通过举行国家助学贷款业务大讲堂、发放宣传品等方式，向学生讲解国家助学贷款政策、申请手续和办理流程，指导学生填写相关资料。”中国银行西安长安路支行副行长殷尚坤介绍说。

　　据介绍，中国银行对于国家助学贷款服务的宗旨是：方便贷款、防范风险。为了保证业务的顺利开展与可持续推进，中行确定了国家助学贷款“一对一”服务机制，即一家分支行承办一所学校的国家助学贷款和相关金融服务工作。

　　为了让学生了解贷款知识和信用理念，中国银行各级机构与高校密切配合，以“我给你一份信用，你给我一份承诺”为主题，加强宣传教育，努力在新一代大学生中树立起诚实守信、勇于负责的良好人生观和道德观。

　　“总体上，我们对于国家助学贷款的贷后管理有两个重要的方法，一是经济手段，二是情感联系。”殷尚坤说。

　　国家助学贷款招投标时会确定一个风险补偿金比率，如果银行的不良率低于这个标准，银行将获得差额补偿。经过中国银行与教育部商定，设定国家助学贷款资产质量和银校合作两个考核维度，最高各减收1%作为对高校的奖励。

　　“激励机制的确定提高了高校配合银行进行贷后管理的积极性，也为高校建立更为系统的贷后管理配合系统提供了基础。”长安大学学生处处长贺宏斌说。

　　“经济手段激励是一方面，我们更重要的工作方法是与高校、学生建立情感上的紧密联系。”殷尚坤介绍说，我们和学校及学生有着多方面的交流，学校会邀请银行工作人员对教师进行培训，向学生讲解政策，指导学生填写助学贷款申请表，为毕业生讲解还款程序以及贷款代偿政策。银行还为学生设立了实习岗位，学生在实习工作时能够了解到国家助学贷款工作的具体操作流程，对个人信用记录也会有更加深入的了解。

　　目前，除了国家助学贷款外，包括国家励志奖学金、帮助解决生活费的各种助学金及企业奖学金在内的助学体系基本涵盖了约20%的贫困大学生。周春树表示，助学贷款今后的主要任务是要加强助学贷款管理的专业化水平，包括细化服务与管理、加快建立大学生个人信用征信系统、解决不同地区发展不平衡问题等，真正做到“应贷尽贷”，让更多寒门学子依靠国家助学贷款圆大学梦。