个人信用越来越值钱 王乃玲/视觉中国供图
刚刚毕业的小王来到北京工作，还没来得及开启奋斗之旅，就被一笔金额不小的租房费用困扰；心软的李妈妈经不住孩子的央求，又往家里添置了新玩具，而旧玩具早已堆成山；难得空闲的刘先生想来趟“说走就走”的短途旅行，数千元的租车押金成了自由出行的“拦路虎”。
这些或大或小的事情，总是让人烦恼。为了解决这些问题，京东金融小白信用将越来越多的第三方介入，从人们的衣食住行方方面面解决问题。免押金租房、租车、租玩具……只要在小白信用中有良好的信用评分，这些都能够得到实现。
京东金融集团于2013年开始独立运行，至今已建立起10大业务板块：企业金融、消费金融、众筹众创、财富管理、支付、保险、证券、农村金融、金融科技、海外事业，实现了企业金融和消费者金融的双重布局，并实现了国际化。
“小白信用”的业务是从2017年3月开始启动应用的。作为京东金融消费金融业务的重要组成部分，“小白信用”根据京东用户的身份、资产、偏好、履约、关系等多维度信息，运用深度学习等人工智能技术，对用户个人信用进行综合评估，评分越高，表明信用越好，用户享受的专属权益就越多。
打开京东金融的页面，进入白条频道可以看到，“小白信用”60分以上的用户，专享现金借款随借随还；80分以上的用户，可以享受悟空免押金租车、海鸟窝免费租相机；90分以上的用户，就可以随意挑选木鸟短租平台提供的部分免押入住房源，凹凸租车免50%押金租车等优惠。
京东金融小白信用产品经理王宇介绍，在用户授权的情况下，“小白信用”能拿到用户的身份、消费等信息，由后台的风控人员和大数据人员运用深度数据挖掘等技术构建信用模型。把大数据加入模型，就能反映用户的信用情况如何。
“消费行为、身份行为甚至关系偏好行为等都可以统计成大数据，只要显示诚信情况较好，信用分数反映出你是值得信任的，租房、租车等就可以免押金，免去了资金上的困扰。”王宇说。
众所周知，租房需要交付押金。对于刚毕业的年轻人来说，押一付三这种租房付款方式成了极大的经济负担。王宇表示，信用授权的免押金模式不仅解决了这个问题，还让房源变得更加安全，房东可信度得到提升，房东、房客不再缺乏信任，形成了良性、诚信的租房环境。
“诚信体系的建设在内部正向促进了各项业务的发展，对于信用不良用户，我们不提供成本比较高的服务，比如信贷、白条等。信用好的用户，在京东场景下，我们会提供一些优惠服务，信用越高的享受到的优惠越多。”王宇介绍说，小白信用正逐步打通京东商城和金融各方面的属性，目前已经达到了非常好的效果。
除了免押金租房、租车、租赁玩具等，小白信用还将推出“职场信用”。王宇透露，自己在美国生活的时候，就注意到信用的重要性。美国的公司十分看重信用，会去调查求职者的信用分，信用不好的话会影响就职。小白信用目前也在打造职场信用的概念，联合猎聘、领英、boss直聘等第三方平台，将推出一系列职场诚信的激励措施。“用户只要信用好分数高，在这些招聘平台上找工作就可以享受到额外的优惠，比如简历置顶、一键推送等，甚至会发金卡。企业、HR、猎头也会想要和信用良好的人交流。”
“我心中有一个目标。”王宇说，“就目前来说，信用体系还没有一个比较完善的机制，最近几年才开始对个人的信用逐渐重视，未来一定会是一个无信用寸步难行的社会。”
王宇还透露，现在多家企业正在大力发展信用体系。以京东金融的诚信体系建设为例，企业征信平台“蓝鲸征信”为企业客户提供值得信赖的征信软基础设施，专注企业征信评估体系建设和互联互通的企业大数据战略等创新服务。
京东“蓝鲸征信”通过采集工商信息、司法判决信息、企业知识产权、企业金融负面信息等多维度预判信息，同时深挖关联企业图谱，打破信息孤岛，理清企业与企业的关系、企业与人的关系、人与人的关系，解决企业间信息不对称问题。通过市场化信用与政府信用的互相补充、交叉验证，还原企业真实的“全景画像”。
今年11月，国家发改委国家信息中心与京东金融签署《关于加强信用信息共享的合作备忘录》，国家信息中心依托“信用中国”网站，向京东金融提供可向社会公开的信用信息；京东金融对获取的信息加以整理，对守信的个人和企业给予相应的激励措施，对信用不良的个人及企业采取相应的限制措施，严厉惩戒失信行为。
王宇认为，做诚信体系建设是一件很有意义的事情，可以限制用户的不良行为，正向促进用户的诚信行为。“做一个讲诚信的人，社会就会回馈给你更多更好的东西。反之，如果你更多的是一些欺诈行为的话，在这个社会上是不能立足的。如果哪一天我们能做到这样，我想我们真正的目的就达到了。”王宇说。